婆婆给宝宝买的保险，小病都能报，可累惨了我

要听婆婆的话

也要用自己的方法

婆婆在亲戚的推荐下，给宝宝买了份保险。后来宝宝感冒去了次医院，就花了几百元，婆婆说留单报销。本来几百元连社保都不愿意报销的我，又多了一个事，等处理完，再看看理赔过程中所花费的费用，以及所消耗的时间成本，加起来感觉不值。后来找婆婆把保单拿出来一看，发现价格还不便宜，不知道要跑多少趟这种小门诊处理多少次报销才能把保费赚回来，真是感觉受了一万点伤害，关键是还不能说，怕打消老人家带娃的积极性。

然后跟闺蜜吐槽这个事，闺蜜建议我干脆把全家保险都给买了，省的老人家以后好心办错事。后来我想想也是，婆婆买保险这个事情本身是对的，我们夫妻收入不错，抗风险能力比较强，以前忽略保险没有问题。宝宝出身后，开始理解婆婆对安全感的忧虑和准备。和婆婆一起生活这么多年，有些小矛盾是太正常不过的事情。仔细回想婆婆带娃的方式，其实她的很多价值观未必就落后，甚至说比我们这代人要更务实，比如保持一定的节俭，相比教育更重视宝宝安全，等等，这些都被我们激进的生活方式所掩盖。只是婆婆缺少使用更多现代工具的能力，而不能找到更好的方法，最后因为方法不同起矛盾。

想通了这点，说干就干，开始找人找资料研究保险，想尽快搞定这个事情，再找婆婆谈谈心。通过万能的朋友圈，认识了妈咪研究院的保险组的专家，确实了解了不少干货，也拿出来和更多宝妈分享一下。

门诊保险没必要买

要买就买住院保险

继续说婆婆买的那个门诊医疗的保险。专家告诉我，其实可以不买门诊医疗保险。因为，门诊看病虽然发生频率高，但损失较小，孩子每次看门诊的费用本身不贵，如果你今年理赔多了，明年保费就会增加。总体来看，投保一年下来的花费，甚至可能比门诊花费总额还高，理赔来理赔去还挺麻烦，对于时间不够用的家庭确实不怎么划算。

相对来说，医疗保险的另外一类，住院医疗保险，就更应该买。住院发生的几率确实会小很多，但每次住院花费不少，几千到几万，对大部分家庭还有有较大影响的。保险最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，住院医疗比门诊医疗更符合保险的本质。一般小病，社保报销一部分，剩下的自己也扛得住。买商业医疗保险的意义，主要是补充社保解决不了的大风险，减少大额医疗支出。

另外要注意的是，千万别本末倒置，乱给自己或孩子买保险。保险就像老公买花一样，大多数时候，并不是买给他自己用的，而是买给你用的。比如你给你老公买保险，受益的人应该是你和孩子。想明白这点，你就对家庭保险配置有个基础了。

首先买足老公60岁前身故的保险

重疾险全家都应该买

大家都说买保险“先大人后小孩”，这个是对的，特别是寿险是以死亡为赔付条件的保险，如果孩子没了，多少钱都没有意义。如果老公是单家庭经济支柱，一定要第一考虑买一份高额到60岁的定期寿险。定期寿险比终身寿险更有用，我们要应对的是人还没老的各种突发事情，而其中比例最高的就是疾病身故，这是家庭支柱买定期寿险比意外险要优先的原因。定期寿险包含疾病身故和意外身故。而意外险发生概率很低，价格还不随年龄增长，又便宜，随时补一份，不怕没钱追加。

重疾险是全家都应该买的，但每个成员买法有讲究。重大疾病随着年龄的增长逐渐高发，医疗费用也是几十万往上走，每一个家庭成员都应该买重疾险，以降低未来生活的不确定性，虽然开支不算小，但还是最值得忍痛买一买的保险，因为真心有用。如果真是没有得重疾，就当是给发生了重疾了的家庭捐款了吧，虽然是不记名捐款，但捐给的一定是得了重疾的人。

但买重疾险踩坑可能性也很大，倒不是产品差，而是很容易买错对象，买错保障内容，买错保额。因为有用的重疾（保额要足，买个几万保额的重疾保险，就别买算了）整体价格不低，一旦买错，很容易占用大部分买保险的资金，挪不出钱买有用的重疾险了。无论如何，重疾险都比理财类的万能险要有用得多。另外强调句拿重疾险做诱导，打包理财返型终身寿险，还附加性价比很差意外险的某安某福产品要慎选。

那应该怎么买，专家的观点是，第一考虑要素是考虑经济支柱的情况，第二要素再看预算。重疾险有定期重疾和终身重疾两种。家庭经济支柱无论如何尽量买一份终身重疾险。作为支柱，风险要高于任何人，而随着年龄增大以后再补买终身重疾的难度大，价格也要贵很多。所以，果断先给家庭支柱买一份终身重疾保险，保额要30万以上。再根据预算来配置，接着还是优先家庭支柱追加一份定期重疾做足保额。

如果对于非经济支柱其他成员，预算不足先买定期重疾，老人可以买定期防癌。特别是宝宝选重疾险要注意，预算已经不足的情况下，更要买先把保额买到30万以上，选定期买到成年就可以了。等孩子长大后再追加终身重疾。要相信以后会有更好的保险，更要相信自己的孩子以后会独立成长。

夫妻互买投保人豁免

是商业保险发的小福利

豁免险是商业保险给买保险的人发的的小福利，应该好好利用。任何保险质上都是商品，都是通过专业精算算好，公司是要赚钱的。而且保险公司有个总精算师是终身制，产品是要签名的，如果设计了一款产品，公司赔穿了，是在整个行业混不下的。豁免险有投保人豁免和被保险人豁免两种，作用是在发生事故后免除未交的保费。虽然保险公司肯定不亏钱，不过设计原理还是很人性化的，这点据说香港保险也自叹不如。那么买保险时，如何用好豁免险给全家更好的保护？我学到两招。

夫妻互买投保人豁免。因为家庭支柱，买重疾险这类保障型产品是首选，选择长交费期也更好一些，所以加上豁免险就是必要的。毕竟在这么长的交费期内，不可预知的风险更高。这样就可夫妻互为投保人，帮对方买保险，尽量附加投保人豁免险。而且现在很多长险产品都带被保险人豁免。这样无论谁发生意外都可以保障两份保险免交都有效。举个例子：假设朋友不幸得了重疾，会这样：一是他获得了重疾理赔款，自己这份保单后期保费不用再交；二是，他作为他老婆保险的投保人，通过投保人重疾豁免，他老婆保险的剩余保费也不用交了。

为宝宝或者为父母买保险有区别。孩子不负责赚钱养家，没有收入来源；而父母日益年迈，已经失去（部分或全部）赚钱能力。最好以家庭支柱作为投保人给老人和小孩买保险。这就可以运用投保人豁免险保障宝宝和父母的保单继续有效。如果是给宝宝买，优先添加投保人豁免险；如果是给父母买，则必须含有被保险人的豁免，因为父母年龄更大，面临的风险更高。如果有预算再添加投保人豁免险。

切记有些保险只买消费型

坚决不买理财返还型

和「妈咪研究院」的专家聊天过程中，还知道一些高性价比的产品，都出在消费型险类。比如医疗险／意外险／定期寿险那肯定是买消费险的，不出事就当是为大众捐款了。大家不要有不出事就要返还的心态，返还保险的本质都是一个消费险加一个理财，用脚趾头想想就知道都是价格贵。

意外险最好一年一买的，这种保险很便宜，不受年龄限制，最好每年买新的，而不是交十年保费保30年，锁定这么长，一是保额会贬值，二是分十年交也不便宜，一年一两千，单看不多，但要把有限的保险预算花到该花的地方。重疾啊，定期寿险啊，其他的保险都买足也不少钱呢，给意外险不需要这么多预算。

总之，一定要看清楚，我好几个朋友他们买的医疗保险赔付范围不好，社保不报的范围商业险也不报。保险是得自己花点时间了解，是应该认真对待的事情。