如何给孩子选择保险，来自香港资深理财师的解读

3、购买顺序

购买顺序：先保大人，后保小孩

我遇到过很多父母，在咨询的过程中一直以孩子为先，其实这个思路是需要调整的。身为年轻的父母，年幼子女的最大保障来自年轻父母自身，如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的规划而言，应该先保大人后保小孩。谁是家庭的经济支柱，就应该优先考虑。虽然是优先考虑大人，但是这次我们还是切合主题，先来说一说如何为孩子挑选一份合适的保险

4、如何为孩子挑选一份合适保险

身为父母，真的都蛮不容易的，会担心孩子出现健康问题，担心孩子在外发生意外等等。针对0-10岁的小朋友，家长时常会资讯的问题是，如何做医疗补充来涵盖门诊，药品以及手术住院的花费。国内目前很多一线城市开立了多家私家医院，保险可以负担相对高昂的私立医院开支，给孩子更好的医疗和护理环境。以及一些意外情况，比如在学校里玩耍时扭伤，磕磕碰碰等等。很多父母会问，市面上的公司和产品那么多，我该如何选择。

其实首先要明确自己的需求是什么，想解决什么问题，这将直接决定方案规划的重点与产品的对比选择。

相关孩子的健康问题，终身及定期寿险、少儿重疾、少儿高端医疗则是要重点选择的;

针对意外情况发生，意外身故、意外伤害、意外医疗、住院补贴是重点选择的方向;

如果担心大人出现问题而导致孩子生活无保障，则教育金保险、付款人保障豁免的保险等是重点选择的方向。总之，每个家庭的情况都不同，明确需求和目标是购买保险前首要解决的问题。

在一份完备的方案中，产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对于专业的理财策划师而言，提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。

5、如何经得起风险的考验

根据这两点，我首先来说说经得起风险的考验。

我这里重点说一说重大疾病保险。不少的爸爸妈妈，会将重大疾病保险理解为在罹患重病的时候，给小孩子用来治病的，其实这个理解是不完整的。重疾保额的设置，不仅是对医疗费用做一个保障，更重要的是对失去工作以后的一个工作收入保障。因为很多时候孩子病了，是需要父母一方经常请假甚至全职照顾的。

在给孩子设置重疾保额的时候，我听过一种说法叫小朋友嘛，做个50-100万就差不多了，因为这么多钱看一次病是够的。其实这个是有偏差的的啊，一般来说我们建议家长在给孩子设置保额的时候将父母一方的收入也放在里面一并考虑，附加上父母一方收入的5倍左右作为未来生活开支的储备。(这个是比较简便的估算值，更精确的可以通过计算家庭的财务缺口来估计)。

给孩子从小购买重疾保险是保险规划里我认为重要的一个规划，因为给孩子投保的保费便宜，而且是保障至终身的。那么这里说一说重疾险主要分消费型和储蓄型两种，简单来说消费型的由于不带储蓄成分，保费相对便宜，不好之处能就是通常只能保障孩子到65岁左右，而且保费会跟随孩子的年龄逐渐递增。而储蓄型保险通常采用恒定保费保障终身，但是保费相对来说贵一些，如果在预算有限的情况下，可以考虑购买一部分储蓄型附加一个消费型，这样可以提高保障额度而又不会给家庭经济造成大的负担。

6、重疾保险的三大挑选要素

重疾保险的三大挑选要素：杠杆比率，疾病保障范围，退保分红率。

如何选择适合自己的重疾产品，主要看三个方面。第一是杠杆比率，第二是疾病保障范围，第三是退保分红率。合适的产品实际上是在这三点上做一个平衡。通常我们会为大家设置几家公司的产品来做比较，这个因人而异，不存在某一家的产品最好一说。

关于杠杆比率，有两种算法，第一种是用首年保费除以总保额，一般来说，孩子的可以做到100倍以上，大人的在40倍左右。第二种算法是用总保费除以总保额，一般来说，孩子的可以做到1：4/5，也就是用一块钱可以买到四-五块钱的保额，35岁左右的大人来说，可以做到1：2，也就是用一块钱可以买到2块钱的保额。

关于退保分红率，这个有专门的方法可以计算，我们认为，从回报来说，重疾保险本身的功能是保障，所以回报不会很高，但是基本上比较健康的产品是可以做到缴款期结束时退保可以拿回全部本金。

这里有一个我们自己开发的分析工具，专门设计的一个重疾产品对比表，根据ABCDEF六家的计划书，花一些时间将计划书的数据填入，根据一套公式的运算，就可以给每款产品打分，这样会大大缩短选择的时间，以及非常清晰的看到各款产品的特点。