孩子买保险，值得吗？

宝宝医疗花销的的结果，主要两种：

• 门诊的花销

• 住院的花销

其次，大家要想下医疗花销的原因，主要有三种：

• 感冒发烧这样的小病

• 白血病等重大疾病

• 摔伤等意外伤害

基于以上五种情况，我先总结一个大的策略吧！对于日常小病和门诊花销，通过社保医保覆盖就好了。只有重疾、意外伤害和住院才需要通过商业保险来补充。

接着再说说购买的具体策略。

• 门诊险没必要买

• 住院医疗险要买，但要考虑家庭收入，量入为出

2岁内的孩子，门诊险别买

首先说说门诊险。很多妈妈可能最想买保险的时候，是宝宝小时候，因为宝宝两岁之前是疾病高发期，感冒发烧都需要跑门诊，所以越看病、越觉得应该去买保险。但你知道小小孩爱生病、保险公司也狠清楚哒！所以你会发现：针对两岁以下孩子的门诊险，几乎没有，就算有的话也灰常贵，最便宜的大几千，一般都会过万。投保后，也不见得能把保费赚回来。所以，两岁之前看病，最好是大家给宝宝买社保医保，然后定点医院，这样是能够降低不少门诊费用开支的。

住院险是可选项

而相对于门诊险，医疗险的另一种险——住院医疗险，买的必要性要更大。虽然住院发生的几率小很多，但每次住院往往花费几千到几万以上，对家庭财务算是有影响的风险。但是，给买住院险之前，给宝宝买重疾和意外更重要，看家庭是否有这个条件，再考虑加个住院医疗，加大保障。有的好的儿童意外险中，已经有了基础的住院医疗保障了，这个钱可以省下来的。

当然对于经济收入超高的家庭说，就不是这个话题了，土豪是可以选择，能报销高端病房、三甲医院国际部费用的高端医疗保险，价格一般在一万块钱以上。其实高端医疗险已经不单纯是一个保险了，而是一个VIP服务。此处不展开。

重疾险与带住院医疗的意外险是首选

覆盖医疗费用，主要需要购买以下两种保险：

• 重疾险

• 带住院医疗的意外险

宝宝买保险最关键是防范小儿重疾。小儿重疾会拖垮一个家庭。比如少儿白血病越来越高发，还有手足口重症、地中海贫血、脊髓灰质炎等，这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一个年轻的中产家庭。

所以给宝宝买保险，首先考虑的是重疾险，先预防最大的、不可承受的重疾费用支出。而且重疾险，年纪越小越便宜，所以宝宝买是很便宜的。而且，小孩的身体各项机能，一般是正常的，绝大部分重疾险都能买到。像我们成人身体，基本都是亚健康状态的，或多或少，身体有一些毛病了，对买重疾险是有一定影响的。要么本身贵不少，除了贵，有些还可能要被加费，甚至是买不到，被拒保。所以成人买重疾险，也要趁年轻。

另外重疾险一般是一旦确诊就立马赔付，也就是一旦生病，手上就有一笔能应急的流动资金，更能救急。

买重疾险，别贪返还

重疾险门道还是比较多的，大家要特别留意。重疾有定期消费型的，定期返还型的，终身重疾。定期返还型的，估计很多宝妈会喜欢，不出险还把钱给回我们，这不是很好嘛？

羊毛出在羊身上的，定期返还型的保费，比定期消费型的产品贵个几倍，比如买个50万保额的定期消费型的重疾险，一年只需要几百块，而定期返还的，一年就要两三千了。这里你就明白了，保险公司拿你多交的钱，去做投资理财，保险公司赚钱了，几十年后把你的本金返回给你。你想想啊，你的本金在几十年后值多少个钱了，货币是在贬值的。

买重疾，最！重！要！是保额

所以重疾就只考虑定期消费型重疾和终身重疾，定期返还型可以忽略。重疾险里面最核心关注的是保额，因为重疾的治疗费用真的很高，几万十万肯定不够的。宝宝的重疾险价格便宜，尽量做到50万保额，如果家庭收入不错，就买终身重疾。宝爸宝妈自己买重疾险，也要做到30万保额。

买意外险，找附加了住院险的

需要给宝宝买的另一个保险，就是意外险。一是小孩是属于高意外伤害发生群体，二个能过覆盖住院的花费。

孩子走路摔伤骨折了，被利器割伤了，被狗咬伤了，这些情况，都是属于意外医疗要赔的范围。而且这些意外情况在医院看病，社保是不赔偿的。

给宝宝买意外险，还有一个重要的原因，是有的儿童意外险附加了住院医疗险。当然，好多的儿童意外险是没有的，所以妈妈要用心询问一下。这种专门针对儿童设计的，带有疾病住院报销的意外险产品，应该是所有的保险里面，性价比最高的产品，非常值得买。

大人的保险更重要
大人的保险更重要大人的保险更重要

重要的事情说三遍。

宝宝出生后，一家人都围着他转，什么都想给他最好的。很多有保险意识的家庭，给孩子买一大堆保险，当做给孩子礼物，什么教育金、婚嫁金、创业金、养老金各种高大上的保险什么都买。但是宝爸宝妈自己手里，就只有张医保卡，或者一些保障不高的保险。其实这是本末倒置的。大家有没有想过，孩子有再多的保险、再多的保障，没钱交、大人都没办法支持到他长大，这个保险的意义又在哪里呢？

保险的意义是什么，是预防意外给一个家庭带来不能承受的冲击。一个家庭，最需要得到保障呢，其实是正在赚钱的宝爸宝妈。所以买保险，一定要先考虑大人的，把大人的保障做足，再考虑孩子的保险，这才是对孩子的最根本的保障。

所以，买保险有个非常重要的原则，那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。

香港保险能买吗？

大家多多少少了解一些香港保险与内地保险的区别，相对来说，香港保险有“产品更成熟、保障范围更多、性价比更高、理赔更容易”等优势，但也有购买麻烦、缴费复杂、汇率波动保费变多等劣势。整体来说，买不买香港保险，完全是由家庭经济条件和个人意愿决定的。

具体到怎么买这个点，还是依照优先购买重疾险的思路。香港保险发展很多年，市场化程度相当高，可以说，怎么选都不会有大问题。

有些妈妈会纠结一些条款上的问题，比如对于疾病的定义、理赔的条件等，这其实也是没必要的，对于友邦、保诚、安盛等这样的经历百年的大保险公司来说，这一套标准早已沉淀，并且能得到数量众多的客户的支持。最重要的是要结合自己的实际情况，比如年龄、性别、家庭收入情况、自己本身的身体状况、风险偏好程度，把这些情况对号入座，通常就能选到最合适自己的。

理财类、万能型、分红型保险谨慎选择！！！

保险产品又多又复杂，我国目前整个保险行业有2万多个产品。名称和分类五花八门：意外险、健康险、重疾、医疗、寿险、分红、万能、传统、投连、两全…光这个分类，大部分人都表示看。不。懂。

我们帮大家抽丝剥茧，总结下，保险提供给大家的，只有两大类价值：

• 风险保障

• 投资理财

• 除此外，没有其他价值

所以大家记住，按照最终价值来分，简单明了的分保险产品，就只有三种保险：

• 纯保障的保险

• 又保障又理财的保险

• 理财保险

大部分宝妈买到手的，或者接触到的，很多都是第二种，又保障又理财的产品，这是因为保险公司只主推第二种和第三种，第一种是不主推的。大家自己又没有明白保险的意义，也没有心思去认真研究。觉得有一些保障，然后，业务员给的理财收益演示好像挺不错，就入手了。然而这种既理财又保障的产品，真的那么好吗？大部分情况是比较糟糕的。贵还是其次，重要的是保额不够保障不够，买和没买一个样，还自以为买了，出了事管不了用。

如果大家准备买保险的话，应该先考虑纯保障型保险。也就是这篇内容里提到的重疾险、意外险、医疗险。而且这些产品都是能单独买到，然后合理搭配好全家的保险配置。