美国人这样从小培养孩子的理财观，怪不得你们的创业大咖那么多

最近带着娃挨家挨户串门子，竟然发现了一个秘密。解开了我们多年的疑问，为什么美国人数学不咋地，但那么会做生意？”前些天和一个朋友聊天，她去年刚把自己的孩子送到本区最好的一所私立小学去上三年级，该学校对口的私立高中，每年的毕业生大部分都能考入各大藤校，被加大伯克利录取据说只能算是“打底”的。

朋友问我：“你知道我儿子在那儿上了两个月课，回家以后做了件什么事吗？”

“不知道。”

“他说我做生意的方法不科学，然后给我制定了一个长达30页纸的商业计划！”

顺便说一句，我朋友是做网络销售的。

小学三年级就能做出商业计划书，你们老美真是太会玩儿了，怪不得你们的小扎啊，小比尔啊大学的时候就纷纷开始创业了呢！

美国老师究竟是怎么给孩子上理财课的呢？我们先卖个关子，按下不表。先来看看普通美国人家庭是怎么培养孩子的财商的。

特殊的存钱罐

暑假了，我家两个熊孩子特别喜欢到邻居家串门儿。

串着串着，我有了一个新发现，我的美国邻居家里，一般都备着这样一些有趣的存钱罐儿。

比如，有这样的：

卡通一些呢，有这样的：

老美孩子比较多，储蓄罐放在一起，看上去差不多就是这样的：

相信您也看出来了，和咱中国孩子的储蓄罐不同，美国孩子的储蓄罐一般都着挂三个，有时候是四个标签：

SAVE 储蓄

SPEND 开销

GIVE／DONATE 捐赠

INVEST 投资

由此可见，老美的财商教育，真是从娃娃就开始抓起的啊。

财商教育的重要性

今天来讲点实例。

美国老师的逆天财商课

美国老师是怎么给孩子上理财课的呢？

好奇心爆棚而又孜孜不倦的特老师在一位美国老师的博客上找到了答案。

我们班上8到9岁的学生刚刚结束一个教学项目，在这个项目中，他们从零开始，开办了属于他们自己的公司。

他们自己——

制定商业计划

进行市场调查

制造产品

为产品定价

最后，在市场上出售商品

购买他们的商品的都是大人，他们使用的是真正的钱。

在孩子们制定商业计划之前，来自硅谷的企业家家长纷纷“现身说法”，为孩子们讲解他们的创业经验和失败的故事——

在和真正的企业家交流的时候，学生们提出了下面这些问题：

• 如果我的生意失败了怎么办？

• 如果我的东西卖得不好怎么办？

• 我们一开始怎么知道要卖什么呢？

我们听到了那些关于失败、再次尝试和坚毅的故事。

在做生意的过程中，学生们把二到三年级数学技巧灵活地运用起来，包括——

• 加减乘除；

• 了解纸币和零钱，知道如何找零；

• 掌握分数和小数；

• 画柱状图和线状图，学会分析数据。

运用数学知识，孩子们可以——

• 记录市场调查的数据，了解需要生产哪些产品；

• 计算成本、余量、收益和损失，以便减低损耗；

• 练习数钱和找零，记住一些交易以便快速地为顾客服务；

• 他们明白了数学是有实际用处的。

另外，孩子们还学到了——

不要害怕尝试；

找到合适的市场的重要性；

如何做市场调查，如何制作问卷，分析数据。

当选择项目的时候，一个学生烤了饼干，另外一个编织了手提包，还有一个孩子给他自己拍的照片安装了相框……孩子们了解到，自己的兴趣爱好也可以带来收益。

在完成项目的过程中，老师曾经问其中一个学生：“你感觉最难的是哪个部分？”

孩子回答：“最难的部分是，我需要搞清楚要做多少个米花糖。如果我做得太多了，我会损失钱，如果我做得不够，我就得不到更多的利润。”

不过，孩子最后找到了解决方案：“我问老师到底会有多少人到售卖会上来，他说大概会有40个人。我想，不是每个人都会来买米花糖的，所以我决定做20个。我觉得我做对了。我在售卖会差不多结束的时候卖光了我的商品。”

寻找和解决问题，这是21世纪最重要的生存技能之一。

最后，学生们挣了365美金，没有自己花，而是全部捐献给了世界野生动物基金会。这是财商课中关于回报社会的重要一环。

根据孩子的年龄特点进行财商教育

那么，作为家长，怎样根据孩子的年龄特点，对他们进行适当的财商教育呢？特老师找到了美国知名育儿杂志《家长》的一篇文章，翻译好了咱们共同学习啊。

提示：以下内容您可以根据自己的实际需要挑着看。

《财商教育里程碑：根据年龄学理财》

和孩子谈论经济是家长的事情，毕竟我们都不希望孩子们在长大以后，还只会把自己的钱藏在坐垫里。可是，应该在什么时候和孩子谈论财务预算和信用报告呢？

我们联系了美国国家个人理财专家EricaSandberg，来帮助我们了解孩子们的“财商教育里程碑”。

“我们要牢记，每个孩子成长成熟的节奏都不同，”

Sandberg说，“但你只要把握住以下这些基本的时间线，你就会拥有一个极好的开始，同时也不会错过每一个培养孩子财商的最佳时机。”

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三岁：练习等待

在这个年龄，孩子应该学会等待，培养耐心，也该明白——在愿望不能马上实现的时候应该怎么做。

简单的“延迟满足”训练，能让他们受益终身。

方法：告诉你的孩子，你会給他一块饼干，但如果他多等10分钟，你就可以給他两块。鼓励他选择多等10分钟。

收获：明白耐心等待往往能得到更好的结果。

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四岁：学数数

你的孩子可能还无法了解金钱的意义，但他已经能够很好地数数了，有些孩子还能掌握简单的加法。

因此，你可以开始把简单的数学技巧和财商教育联系起来。让孩子明白“数学有用”，同时还能提高他学习数学的兴趣，真是一举两得。

方法：给孩子一堆面值各异的硬币，让他数数一共有多少钱。每个星期向他介绍一种新的硬币，比如“这是一个一毛钱，这是一个一块钱”。让他练习从一堆钱里把特定的硬币全部找出来。

一旦孩子弄明白了所有硬币的名称，让他给所有硬币分类。每个星期都给他更多硬币，增加挑战的难度。

收获：硬币的名称和大小（额外加持加法技能）

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五岁：拒绝不合理要求

这个年龄的孩子开始学会相互攀比了，我们要在他开始叫喊“可是Tommy有一个”的时候制止他。

方法：告诉孩子“我不可能给你买所有你想要的东西，所以你只能选择最重要的。”

当孩子在商店里看到两样东西的时候，让他只选一个。

无情的事实是：让妈妈对孩子说“不”有时候比让孩子接受拒绝还要难。

收获：让孩子明白——买东西是需要花钱的，所以你无法得到所有想要的东西。

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6岁：发放零花钱

许多专家都建议，在孩子6岁的时候，为他们提供零用钱，这就意味着：当他们想要什么东西的时候，他们可以自己决定如何存钱来实现目标。

方法：每个星期给孩子一定数量的零用钱。具体数量根据家庭和个人情况调节。

通用的做法是：几岁的孩子就发几块钱，比如：6岁的孩子每周6块钱。

请注意，一些专家认为——零花钱不应该和家务挂钩。零用钱只是用来教会孩子理财的工作，而家务是必须承担的家庭责任。

收获：如果你需要什么东西，你必须弄清这样东西值多少钱，要想得到它，你必须学会储蓄。

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7岁：“长大以后做什么？”

在这个年龄，老师会问孩子“长大之后想做什么？”因此，现在是和孩子谈论未来职业的最好时机。

你还应该向孩子提到，尽管工作是为了挣钱，但如果足够幸运，你同时也会在工作中找到乐趣。努力让孩子感到：工作挣钱是积极向上的事情。

方法：问问孩子，他未来想做什么工作，让他把自己梦想中的工作画出来。

和他一起动手，也给你自己的工作画幅速写。向孩子解释，你在工作中承担什么责任，你为什么选择这样的工作，以及你为什么喜欢自己的工作。

收获：让孩子明白，人们工作是为了挣钱，但他们可以尽量选择自己感兴趣的事情作为事业。

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8岁：了解成本

孩子所掌握的加减法已经足以让他轻松了解金钱的来源和去向了。

方法：从现在开始，在你支付账单的时候，让孩子坐在身边。数据——特别是租金和贷款——对他来说数额巨大，无法完全理解。但你可以让他帮着做一些简单的记账工作，或者把一些数字加加减减。

收获：让孩子明白，成年人必须支付账单，但只要有足够的收入和积蓄，付账就不是问题。

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9岁：开一个存款账户

到了9岁，孩子已经有足够的自制力，可以了解存款的意义了。这是给孩子开立存款户头的最佳年龄。

方法：带孩子去开户，在里面存上比如30块钱。但不要让他随意取款——如果他想要花一大笔钱，比如说买一辆自行车，让他先来征得你的同意。

你还要告诉他，如果他想存款，你随时可以带他去银行。孩子每存一块钱，考虑给他一块钱作为奖励。

收获：攒钱太有趣了！

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10岁：传授用卡知识

在孩子小学快毕业的时候，肯定早就有人向他提起过信用卡的用处了。在他被同龄人的错误信息和坏习惯误导之前，把正确的知识传授给他。

方法：把你皮夹里所有的卡片都拿出来。告诉孩子哪些是储蓄卡，哪些是信用卡……向孩子解释不同卡片之间的区别。

等你到商店消费的时候，让孩子帮助你刷卡。

同时告诉孩子，刷卡会对账户带来什么改变。如果你们使用的是信用卡，你可以这样说：“刷这张卡，就等于向发卡机构借了一笔钱——如果我不按时偿还，他们会对我罚款，但我一直都会按时还款！”

收获：借记卡和信用卡的原理，以及按时还钱的重要性。

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11岁：理性消费观

这个年龄的孩子会得到各种各样的信息，人们会告诉他们：买这个很酷，买那个很时髦。你所要做的，是把孩子拉回现实。

方法：一起翻看杂志，给孩子看各种品牌广告。猜猜看广告商都为广告付出了多少费用，告诉孩子，他们在设法操控消费者的情绪，使其购买商品。

收获：学会理性消费。

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12岁：示范理智购物

当孩子进入青春期的时候，他们应该学会理性购物。家长应该告诉他们——什么时候可以购买便宜的商品，什么时候应该购买高品质的商品，以及，如何判断商品的品质。

方法：带着孩子去购物，向他们展示价格便宜的商品和同类的高品质商品。告诉他们如何分辨两者的差别（比如，衣服的材料和剪裁，名牌商品等等）。

当你选择便宜的那件，解释原因；当你选择更贵的那件时，告诉孩子你为什么愿意为它付出更多钱。

收获：价格并不是做出消费选择的唯一条件——做出聪明的选择比仅仅选择好的或者选择便宜的更加重要。

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13岁：接触股票市场

现在，你的孩子肯定听说过很多关于股市的词汇了。是时候上点高难度的理财知识了。

方法：告诉孩子：“爸妈在股市投资，来让我们的资本增加。在短期内，我有损失的风险，但是长期来看，这是理财的好办法。”

给孩子看“标准普尔500指数”（你没有必要告诉他这个指数的确切名称，只要把它称为“市场”就好了）。他可以看到，虽然数字有时候会下降，但随着时间的推移，其总趋势是上升的。

收获：股市如何运转，以及，为什么人们会投资股市。

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14岁：让你的孩子工作

在这个年龄，你的孩子开始更多地和朋友出门玩，花费更多钱购物。零花钱开始不够用了……现在，是时候让他们为了挣到零花钱而工作了。

做法：无论是帮助照顾孩子还是给邻居剪草坪，让你的孩子在工作中感受自己挣钱的能力，以及花自己钱的自由。

比如，如果你的孩子想要一件120块钱的毛衣，告诉他：你必须照顾弟妹12个小时来挣到这笔钱。

收获：必须通过工作来获得想要的东西；还有，如果你能工作挣钱，你就能拥有更多的选择。

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15岁：开立支票账户

当你相信孩子可以对自己负责的时候，给他开设支票账户。他可以在支票账户里自由储蓄，有需要的时候还可以自己填写支票。

不要帮助孩子在这个账户里存钱。他应该从自己的积蓄中拿出钱来，也可以放学以后打工赚钱放入这个账户。

做法：成为孩子支票账户的担保人。和银行工作人员谈谈你开立账户的目的——让孩子尽早实现财务独立。

告诉孩子，他必须对支票账户负起全责，如果他花费超支，你不会为此承担后果。

学校活动需要付钱的时候，让孩子自己填写支票。

每个月坐下来和孩子对账。

收获：拥有财务管理的大局观，以及，如何管理一个支票账户。

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16岁：找到平衡

高中阶段，孩子会非常繁忙：运动、课外活动，学业压力……是时候教会孩子如何在压力下找到平衡了。

如果他过于热衷挣钱，可能会影响正常的学习和生活。

方法：如果发现孩子千头万绪找不到方向，你可以腾出一个下午，泡点热巧克力，做点饼干，和孩子一起整理一下他的日程表。看看他的日程安排是不是不够科学，谈谈他应该如何处理压力，如何放松自己。

收获：了解每个人都有极限，钱是好东西，但是如果为了挣钱，失去了生活的平衡，那是得不偿失。

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17岁：解释信用报告

孩子也许正在做上大学的准备，他需要了解“信用”的概念。

方法：和孩子一起上网检查他的信用得分，如果他还没有任何分数，告诉他如何能够拥有自己的信用分数。

让孩子明白保持高信用得分的重要性——信用好才能获得购房购车的贷款，以及，获得良好的信用分数需要很多年的努力。

收获：如何查询信用报告和积分，以及为什么信用十分重要。

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18岁：研究贷款

在孩子进入大学或者开始工作之前，他需要对贷款有个全面的了解——他现在借钱使用，但是未来要支付本金和利息。

孩子之前已经学习了信用卡知识，现在要让孩子了解按时支付贷款月供的重要性。

方法：一起坐下来研究孩子的学生贷款，和你的孩子（现在已经是成年人了）讨论他是否有能力承担这样的经济负担，以及，你们是否愿意为他们提供帮助。

了解学生贷款的种类和金额，接下来，制定储蓄和还款计划。

收获：了解贷款知识，承担起作为一个成年人应有的责任。